Respuesta corta: El financiamiento de cirugía estética viene sobre todo de prestamistas, con tarjetas de crédito médicas y préstamos a plazos. Han sustituido en gran parte a los planes de pago informales que las clínicas ofrecían directamente. Si un anuncio o una página dice una cuota mensual, o «sin intereses» en una tarjeta de crédito médica, las reglas federales exigen que diga más términos. En Facebook e Instagram, el anuncio de una clínica en EE. UU. que ofrece financiamiento necesita la categoría financiera de Meta.
Antes de leer: esta guía resume lo que publica la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sobre el financiamiento médico. También resume las reglas de publicidad de la Regulación Z, las de Meta para los anuncios financieros y lo que CareCredit y Cherry publican para los consultorios. Las páginas de la CFPB, la Regulación Z, CareCredit y Cherry que citamos están en inglés, y entre paréntesis va nuestra traducción de sus términos. Las de Meta las leímos en español. Es información general, no asesoría legal.
Cómo funciona el financiamiento para pacientes
La CFPB publicó un informe en mayo de 2023. Según ese informe, las tarjetas de crédito médicas y los préstamos a plazos han reemplazado en gran parte a los planes de pago informales. Eran planes que los proveedores ofrecían directamente a sus pacientes, a bajo costo o sin costo.
Una tarjeta de crédito médica solo sirve para pagar servicios médicos. La CFPB recuerda que, por tradición, estas tarjetas se usaban para lo que el seguro no cubría, como los procedimientos estéticos. Alguien del consultorio suele inscribir al paciente, y la empresa de la tarjeta revisa su crédito.
Si la empresa de la tarjeta aprueba al paciente, le paga al proveedor, y el paciente le devuelve el dinero a la empresa. Con un plan de pagos, el paciente paga a plazos, al proveedor o a una financiera que le reembolsa al proveedor a medida que el paciente paga.
Algunos planes de pago pueden no tener intereses, y otros se promocionan como una forma de dividir los pagos en cuotas con interés diferido. El prestamista también se encarga del cobro de deudas, algo que la CFPB cuenta entre las ventajas para los proveedores.
Qué significa el interés diferido para tus pacientes
El interés de las tarjetas de crédito médicas suele quedar diferido durante un plazo. Un paciente que paga todo el saldo dentro de ese plazo no paga intereses.
Si queda saldo cuando termina el plazo del interés diferido, o si un pago mínimo lleva más de 60 días de retraso, se cobra interés sobre ese saldo. La CFPB explica que el paciente debería entonces todo el interés desde la fecha original del cargo.
Cuando termina una promoción, la CFPB advierte que las tasas pueden pasar del 25 por ciento en algunos casos. También avisa a los pacientes de que una tasa de porcentaje anual baja o del cero por ciento puede indicar una promoción con interés diferido.
A nuestro juicio, la consulta es el momento de decir cuándo termina la promoción y qué tasa se aplica después, antes de que nadie inscriba al paciente.
Lo que la CFPB les dice a los pacientes sobre los proveedores
El mismo informe dice que las empresas financieras promocionan estos productos entre los proveedores de salud, a quienes se anima a ofrecérselos a sus pacientes.
La página de la CFPB para pacientes enumera lo que gana el proveedor: más negocio, el pago completo enseguida, y menos tiempo y costo en facturación. Dice que los incentivos del proveedor no siempre coinciden con lo mejor para el paciente.
También avisa a los pacientes de que pueden pagar más así que con el crédito que ya tienen. Y les pide consultar la ayuda financiera disponible y lo que cubre su seguro antes de aceptar un plan.
A nuestro juicio, una clínica gana más confianza si dice quién es el prestamista y cuál es la tasa después de cualquier promoción. También ayuda decir que el paciente puede pagar de otras formas.
Cómo darte de alta en CareCredit o en Cherry
CareCredit y Cherry explican, en sus páginas para proveedores, cómo se une un consultorio y cómo cobra. Ninguna de las dos páginas da el importe de la comisión.
Según las preguntas frecuentes de CareCredit para proveedores, el consultorio empieza con un formulario en línea o con una llamada. Si usa el formulario, alguien del equipo de CareCredit se pone en contacto.
Las mismas preguntas frecuentes dicen que sus comisiones de comerciante dependen de las opciones de financiamiento, sin comisiones ocultas por transacción. Para conocerlas, el consultorio habla con el equipo de CareCredit a través de ese formulario.
CareCredit le paga al consultorio en un plazo de dos días hábiles, con un depósito electrónico y descontada su comisión de procesamiento. Según sus preguntas frecuentes, el consultorio cobra aunque el titular de la tarjeta se retrase o deje de pagar. Eso queda sujeto a las declaraciones y garantías de su acuerdo con Synchrony.
Para los pacientes, la tarjeta no cobra intereses en compras elegibles por encima de un mínimo si el saldo promocional se paga entero en 6, 12, 18 o 24 meses. Mientras tanto hay pagos mínimos mensuales, según CareCredit. Si el saldo promocional no se paga entero en ese plazo, se cobra interés desde la fecha de la compra: es el interés diferido que explicamos arriba.
Los planes más largos, de 24, 36, 48 o 60 meses en las compras que califican, llevan una tasa de porcentaje anual reducida y pagos mensuales fijos. El consultorio elige las ofertas que acepta en el «Provider Center» de CareCredit.
Cherry se presenta como una plataforma de tecnología financiera, no como un banco ni un prestamista. Su centro de ayuda para proveedores dice que darse de alta es gratis, sin cuota de alta ni cuota mensual.
El único costo que menciona es una comisión por cada transacción, que varía según la configuración de precios del consultorio. Un consultorio nuevo le pregunta por ella a un representante de Cherry.
Después de cada transacción completada, Cherry envía el importe completo de la compra, menos esa comisión, a la cuenta bancaria del consultorio por transferencia ACH. Según Cherry, llega en un máximo de 3 días hábiles, según el banco.
Cherry asume el riesgo de crédito de cada contrato, así que el consultorio no responde si un paciente deja de pagar. Sus planes van de 1 a 60 meses, con una tasa anual que depende del plan, y dice que no tiene interés diferido.
Cherry también le pide al consultorio que preste el servicio a tiempo. Lo define en general como el mismo día, salvo que se haya acordado claramente otra cosa con el paciente. Si el servicio no se presta, el consultorio reembolsa la compra.
A nuestro juicio, pide a cada empresa la comisión de cada plan que vayas a ofrecer antes de darte de alta, porque ninguna de las dos páginas la publica.
Si tu anuncio dice una cuota mensual
Las reglas de publicidad de la Regulación Z no se quedan en los prestamistas. Su interpretación oficial dice que todas las personas deben cumplirlas, incluidos los comerciantes y otros que no son acreedores, cuando anuncian operaciones de crédito al consumo.
Para un préstamo a plazos u otro crédito «closed-end» (de plazo cerrado), la sección 1026.24 enumera los términos que obligan a dar más datos. Son el monto o porcentaje de cualquier pago inicial, el número de pagos o el plazo de pago, el monto de cualquier pago y el monto de cualquier cargo financiero.
Un anuncio con uno de ellos también debe dar, según corresponda, el pago inicial, las condiciones de pago durante todo el préstamo y la tasa. La tasa va con el nombre «annual percentage rate» (tasa de porcentaje anual). Si la tasa puede subir después, el anuncio debe decirlo.
La sección 1026.27 permite dar estos datos en otro idioma, como el español, y en los anuncios no exige darlos en inglés si el consumidor los pide.
Para una tarjeta de crédito médica u otro plan «open-end» (abierto) que paga un servicio nombrado en el anuncio, la sección 1026.16 añade una regla. Un anuncio que dice el monto de un pago periódico también debe decir el total de los pagos y el tiempo para pagar, si solo se hace ese pago.
Los dos datos tienen que destacar tanto como el pago. A nuestro juicio, si el total y el plazo alargan demasiado la línea de un anuncio, deja la cuota mensual fuera de ese anuncio.
Si tu anuncio dice «sin intereses»
Las ofertas con interés diferido en una tarjeta u otro plan «open-end» (abierto) que no sea «home-equity» (de garantía hipotecaria) tienen su propia regla en la sección 1026.16. El anuncio debe decir el plazo del interés diferido de forma clara y visible. Si dice «no interest» («sin intereses») o algo parecido, las palabras «if paid in full» («si se paga en su totalidad») van antes del plazo.
En un anuncio escrito o electrónico, el plazo va justo al lado de cada una de estas expresiones o de otra parecida. Las expresiones son «no interest» («sin intereses»), «no payments» («sin pagos»), «deferred interest» («interés diferido») y «same as cash» («igual que al contado»). Cuando corresponde, «if paid in full» también va a su lado.
El anuncio también debe decir que se cobrará interés desde la fecha de la compra si el saldo no se paga completo dentro del plazo. La sección 1026.16 exige un texto parecido al del Sample G-24 (modelo G-24) de la Regulación Z, que dice «from the purchase date» (desde la fecha de la compra). Si corresponde, también debe decir que pasa lo mismo cuando la cuenta cae en mora antes de que termine el plazo. En los anuncios escritos y electrónicos, estas frases también van en un lugar destacado, cerca de la primera de esas expresiones en el anuncio. No hacen falta en un banner o una ventana emergente con enlace a una solicitud en línea.
Anuncios de financiamiento en Facebook e Instagram
Meta trata un anuncio como financiero cuando promociona productos o servicios financieros o lleva directamente a ellos. Entre sus ejemplos en EE. UU. están los pagos a plazos con 0% TAE, incluidos los de «compra ahora, paga después» y los pagos a plazos internos.
Si te anuncias desde Estados Unidos o para un público de allí, esas campañas necesitan la categoría de anuncio especial de productos y servicios financieros. Meta dice que, si no la eliges cuando corresponde, es posible que se rechace el anuncio.
La categoría limita las opciones de público, como explica nuestra guía sobre cómo hacer publicidad en Facebook. La política de Meta también dice que los anunciantes deben cumplir todas las leyes aplicables, incluidos los requisitos de divulgación.
A nuestro juicio, deja el financiamiento fuera de los anuncios de cada procedimiento y dale una campaña propia con esa categoría. Así las campañas de procedimientos mantienen sus opciones de público.
Las reglas para los anuncios de los procedimientos están en nuestras guías de publicidad de Botox y de marketing de contorno corporal.
En tu web y en tu lista de precios
Las mismas secciones cubren los anuncios en una web. Una web puede reunir los datos obligatorios en una sola tabla clara y visible, si cada otra mención de los términos remite con claridad al lugar donde empieza. En una oferta con interés diferido, el plazo y «if paid in full» siguen yendo junto a cada «no interest».
Cada término también debe ser uno que el prestamista ofrezca de verdad. La sección 1026.24 dice que un anuncio solo puede decir términos que el acreedor de verdad gestiona u ofrece, o gestionará u ofrecerá. Nuestra guía sobre la página de precios explica cómo mostrar los precios de los procedimientos.
Antes de añadir financiamiento a un anuncio o una página
- Cada tasa, pago y plazo del anuncio es uno que el prestamista ofrece de verdad.
- Una cuota mensual con tarjeta para los servicios del anuncio va con el total de los pagos y el tiempo para pagar, igual de destacados.
- Un pago de un préstamo a plazos va con el pago inicial, las condiciones de pago y la «annual percentage rate».
- Una oferta con interés diferido lleva «if paid in full» y el plazo junto a cada «no interest», más la frase sobre el interés desde la fecha de la compra.
- Las campañas de Facebook e Instagram desde EE. UU., o para un público de allí, que ofrecen financiamiento van con la categoría de productos y servicios financieros.
- Tu equipo sabe explicar el interés diferido y la fecha en que termina durante la consulta.
Nuestro marketing para clínicas de cirugía estética lleva anuncios en Meta y Google que terminan en una conversación. Cada afirmación, precio y foto espera el visto bueno del cirujano.
Preguntas sobre el financiamiento de cirugía estética
¿Las reglas de publicidad se aplican si la clínica no es el prestamista?
La interpretación oficial de la Regulación Z dice que todas las personas deben cumplir sus secciones de publicidad, no solo los acreedores. Los comerciantes y otros que no son acreedores también deben cumplirlas si anuncian operaciones de crédito al consumo.
¿Qué significa el interés diferido?
La Regulación Z define «deferred interest» (interés diferido) como cargos financieros que el consumidor no tiene que pagar, o que se le perdonan o reembolsan. La condición es pagar el saldo completo a más tardar en una fecha fijada. Si queda saldo, la CFPB explica que el interés se cobra desde la fecha original del cargo.
¿Un anuncio de Facebook con financiamiento al 0% necesita la categoría especial?
Entre sus ejemplos de productos y servicios financieros en EE. UU., Meta pone los pagos a plazos con 0% TAE. Incluye los de «compra ahora, paga después» y los pagos a plazos internos. Si te anuncias desde EE. UU. o para ese público, necesitas la categoría, o el anuncio puede ser rechazado.
¿Qué tasas cobran las tarjetas de crédito médicas?
La CFPB dice que las tarjetas de crédito médicas y los planes de pago médicos suelen salir más caros que otras formas de pago, incluidas las tarjetas de crédito comunes. Sus tasas de interés llegan a pasar del 25 por ciento.
¿Una web puede mostrar los términos del financiamiento en una tabla?
Sí. La Regulación Z permite que un anuncio en una web reúna los datos exigidos en una tabla o un cuadro, con detalle suficiente para calcularlos. La tabla tiene que ser clara y visible, y cualquier otra mención de los términos tiene que remitir con claridad al lugar donde empieza.
¿Cómo empieza un consultorio a aceptar CareCredit?
Según las preguntas frecuentes de CareCredit para proveedores, el consultorio empieza con un formulario en línea o con una llamada. Si usa el formulario, alguien del equipo de CareCredit se pone en contacto. Para conocer las comisiones, que dependen de las opciones de financiamiento, habla con ese equipo.
Fuentes
Consultadas el 9 de noviembre de 2026. De la CFPB, en inglés: Medical Credit Cards and Financing Plans. Sus respuestas para consumidores, en inglés: What should I know about medical credit cards and payment plans for medical bills? y I got a credit card promising no interest for a purchase if I pay in full within 12 months. How does this work? De la Regulación Z, en inglés: § 1026.24 Advertising, § 1026.16 Advertising y Comment for 1026.2 - Definitions and Rules of Construction. También Appendix G to Part 1026 y § 1026.27 Language of disclosures. De Meta: Información sobre los anuncios de productos y servicios financieros y Productos y servicios financieros y de seguros. Consultadas el 10 de noviembre de 2026, de los prestamistas, en inglés: CareCredit Provider FAQs y Cherry Provider Support: FAQs, Login Help & Contact Info.